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记者 陈植2026 年 2 月，张女士有一笔 20 万元 3 年期存款到期。" 近年来，3 年期存款利率不断走低，我打算拿出 6 万元买理财。" 她说。这或许是在利率下行的背景下，居民日益青睐银行理财的一个缩影。不过，银行理财产品的收益中枢同样受到利率下行的拖累—— 2025 年全年，银行理财产品平均收益率仅有 1.98%，低于 2023 年（2.94%）和 2024 年（2.65%）。这让张女士